“据我们观察，针对跨境电商的拒付欺诈等行为在一些地区存在季节性的高发。比如在北美，年末的假期或者节假日是欺诈行为的高发期。但是从整体上来说，欺诈行为全年都随时在发生。”Riskified亚太地区负责人泰斯妮·帕蒂亚斯（Tasneen Padiath）近期向《中国贸易报》记者分享了该公司对拒付欺诈行为的观察结果。

Riskified是一家预防电商欺诈和支付风控解决方案提供商，其发布的《信用卡拒付挑战及其应对：2024全球观察》报告显示，消费者越来越多地将拒付作为一种回笼资金的手段，英美大约有75%的消费者在2023年提出过拒付。这份报告称，除了消费者的正常诉求之外，越来越多的消费者以虚假借口提出拒付以获取赔偿。有数据显示，这种全球性的支付欺诈行为会使商家平均失去其3%的年度收益。随着拒付金额的上升，其对利润的侵蚀足以达到危害程度。因此，跨境电商进入支付模式混乱的时代。

在中企通过跨境电商等模式加速出海的当下，企业所面对的跨境支付环境十分复杂。

一般来说，一个商家通常需要接受四五种不同的支付方式，包括信用卡支付、电子钱包支付、实时账户转账支付等。对于商家而言，必须要在平衡多种不同支付方式的同时，防范每一种支付方式所存在的欺诈风险。特别是人工智能等技术的快速发展，降低了人们实施欺诈行为的门槛。

“人工智能技术的发展让欺诈者找到了有用的工具，但人工智能也可以被商家使用来进行反欺诈行为。”泰斯妮·帕蒂亚斯说，人工智能可以帮助商家进行大量数据分析和识别，并且实时对风险进行监测，而且人工智能的持续学习能力可以适应新的欺诈手段，不断提升防范风险的水平。例如，人工智能技术可以对多个账户进行交易行为分析，从其历史上的索赔、拒付订单、政策滥用等事件来判断其是真实用户还是存在恶意欺诈行为。

泰斯妮·帕蒂亚斯说，近期一些中国跨境电商平台推出“仅退款”选项，这有助于快速地拓展市场，或者保持一定竞争力，但这也提高了商家成本，带来了较高的支付风险。她说，除了拒付欺诈之外，Riskified对商家数据进行分析的结果显示，27%的退款申请属于退货政策滥用行为。全球范围内还有2%的全球收入锐减都是因为退款政策的滥用造成的。

就具体行业而言，泰斯妮·帕蒂亚斯认为可以重点关注数码电子行业的支付风险。一方面这个行业发展速度快，竞争激烈，利润率较低；另一方面该行业特别受欺诈者青睐，因为这些产品符合高售价、可转售、体积小、高需求等特点。这一行业经常遇到的风险有非法转卖、空箱寄回索赔等。

面对拒付、政策滥用等支付风险，许多商家只能坐视收入流失。为此，泰斯妮·帕蒂亚斯提出了以下建议：一是出海商家需要利用数字化手段制定风险管理战略，确定商家能够接受的交易类型，确定能够接受的拒付率范围，有效识别欺诈性或者不安全的交易，并及时阻止；二是了解目标市场的主流支付方式以及当地的政策法规，在此基础上制定反欺诈的政策和战略；三是与外部技术团队和供应商合作，提高识别风险和应对的效率。